¿CUÁNTO TIENES? ¿ CUÁNTO QUIERES?

De como las ideas son amordazadas por los hechos

Todo ser humano, normalmente a lo largo de su vida, tiene ideas luminosas: unos más, otros menos, pero todos en algún momento hemos tenido grandes ideas, o como mínimo buenas ideas. Algunos intentamos llevarlas a cabo, otros soñamos con ellas y con sus posibles resultados.

Es la diferencia entre el emprendedor y el eterno soñador.

Hoy después de mucho tiempo, no está mal visto ser empresario, y así muchos jóvenes se decantan por esa nueva imagen de empresa y de aventura. Sin embargo, muchos quedan en el camino; camino árido, lleno de baches y zancadillas. Desde el mismo momento de la idea, hasta su cristalización, normalmente pasa mucho tiempo.

Problemas burocráticos, fiscales, y de recursos son algunos de esos baches y zancadillas. Algunos se quedan aquí. Ya sea por cansancio, agotamiento, o porque ya es tarde para la cristalización de la idea, (la oportunidad ya ha pasado). Otros
a pesar de todo siguen adelante y, después de romper las barreras de: ventanillas, papeles, etc., topan con la financiación de esa idea.

Y !con el sistema hemos topado! A pesar de tanta publicidad sobre: "SI UD. TIENE UNA IDEA, VENGA A VERNOS", tanto en entidades públicas como privadas, la pregunta es simple: "¿QUE BIENES TIENE UD., PARA AVALAR ESTE CREDITO?"

Quiero resaltar, que no hablo por boca de terceros, sino por propia experiencia. Mi respuesta ha sido tajante: " MIS IDEAS, Y LA DE MIS SOCIOS, NUESTRA PERSONALIDAD Y PROFESIONALIDAD, SINTETIZADAS EN UN PROYECTO ".

La respuesta del interlocutor del sistema: “!AH!, ESO ESTA MUY BIEN, PERO LOS BANCOS, COMO UD. BIEN SABE, TODAVIA NOS REGIMOS POR CRITERIOS CONSERVADORES, Y CLARO, ESPAÑA NO ES E.E.U.U., POR ESO SERIA CONVENIENTEE QUE UDS. AVALARAN LA OPERACION, PORQUE ASI NO HABRIA NINGUN PROBLEMA"

Entiendo, que no hace falta ser un lince para interpretar la respuesta, ahí estaba él ¿CUANTO TIENES? ¿ CUANTO QUIERES?. No está de más decir, que la operación en cuestión, era una Financiación de Importaciones por valor de Ptas. 700.000.


Todo esto, me ha llevado a analizar el problema desde otro ángulo, y mi pregunta, sin respuesta es: ¿UN BANCO, ES UNA EMPRESA?.Porque si lo es, ¿dónde esta el riesgo? ¿En la pequeña empresa? ¡ NO!, en mi opinión. Y, además está demostrado que el pequeño empresario es más fiel pagador que la gran empresa, simplemente porque la relación está más personalizada, y ello hace que existan valores más subjetivos de medir, como ser el concepto, la imagen que sobre él se puede crear.

Sin embargo, a pesar que la Banca Española, ha sido una Banca por tradición conservadora, ¿porque ha sufrido tan fuertemente la crisis? Por los mismos motivos, que la empresa en general:

ESTRUCTURAS ARCAICAS, Y AUSENCIA DE GESTION.

Esto, ¿ha terminado? Absolutamente NO, la reconversión bancaria acaba de comenzar, el cierre de agencias aumenta cada año, como dato ilustrativo basta indicar que el número de cierres, sólo de los siete grandes bancos, de:

1985 182
1986 163 (en cinco meses)

La gestión está anquilosada. Muchas oficinas, con sobredimensión de personal, no siempre adecuadamente preparado, técnicas de trabajo arcaicas en la mayoría de los casos, gran número de cuentas con saldos medios muy bajos.

¿Quién paga todo esto? Ud. y yo, amigo consumidor y usuario del sistema financiero. Ud. y yo, que pagamos por un descuento de efectos un 20 o más por cien anual, en tasa efectiva.

Ud. y yo, que bajo el nombre de comisiones, gastos, etc. pagamos la ineficacia de un sector, que se reconvierte sin titulares en los periódicos, pero sí (valga la paradoja) con mayores beneficios. Un sector que cobra tasas reales efectivas del 12%
anual, y le abona a Ud. una tasa real NEGATIVA del 1 al 2%.

Ese sector, en el cuál el Estado también se ha apoyado, manteniendo unos altos coeficientes de caja, a los efectos de asegurarse liquidez, y drenar así dinero del mercado.

Por todo esto, no bastan solo las grandes ideas, a veces necesitamos milagros para llevarlas a cabo. Una idea, un emprendedor no es una multinacional, a la cuál se le ofrece dinero, y encima barato; una idea, un proyecto, un emprendedor todavía debe, deberá tener en cuenta ¿CUANTO TIENES?, ¿CUÁNTO QUIERES? Si lo tienes en cuenta, y además sabes
“vender" bien esa idea, ese proyecto, es posible que a la vuelta de un año, también te ofrezcan nuevos productos, aunque tengas que seguir avalándolos con tus bienes personales. Pero esta vez, el visitante, el que hará pasillo, será el Director del Banco. ¡Ya es todo un progreso!


NOTA: Otra prueba de como funciona el sistema, lo constituye un caso ocurrido después de haber escrito el anterior articulo. En esta oportunidad el interlocutor es el BANCO DE CREDITO INDUSTRIAL.

Se le presenta un proyecto de fabricación de productos especiales. Dicho proyecto consta de las siguientes partes:

1.‑INFORME DEL PROYECTO, que abarca:

1.1.‑ Descripción de la empresa.
1.2.‑ Descripción de los productos que comercializa actualmente.
1.3.‑Descripción de los productos a fabricar.
1.4.‑Análisis del mercado y de la competencia.
1.5.‑Análisis de las necesidades de fabricación y su
Descripción.

2.‑BALANCE Y ESTADO DE RESULTADOS DEL AÑO 1986

3.‑DETALLE DE LA INVERSION INICIAL

4.‑VENTAS POR PRODUCTO (PREVISIONES)

5.‑COSTOS POR PRODUCTO (PREVISIONES)

6.‑DISTRIBUCION DE VENTAS POR SEGMENTOS Y PAUTAS DE CRECIMIENTO

7.‑PLANIFICACION ECONOMICA A 5 AÑOS (EL PRIMERO POR MESES)

8.‑PLANIFICACION FINANCIERA A 5 AÑOS (EL PRIMERO POR MESES)

9.‑DOCUMENTOS SOLICITADOS POR EL B.C.I.

10. AVALES DE TRES DE LOS CUATRO ACCIONISTAS, POR VALOR DE
ALREDEDOR DE 15 MILLONES DE PESETAS, ENTRE VALORES INMUEBLES, MUEBLES Y DISPONIBLE.

En el momento de la entrega, la Srta. que lo recibe, comenta al ojear la documentación: MUCHOS PAPELES, ¿ NO?, y posteriormente:

¡LAS GARANTIAS NO SON DEMASIADAS¡

Y, yo me pregunto: QUINCE MILLONES DE PESETAS, ¿ NO SON SUFICIENTES PARA AVALAR UN CREDITO DE 1.650.000 PTAS.?, además de los bienes de la Sociedad. ¿ES ESTO POSIBLE?, pues sí, es posible, porque a las 48 horas, llamaban del BANCO DE CREDITO INDUSTRIAL, diciendo que las garantías eran insuficientes y que deberían ser ampliadas.

Como corolario queda, qué situaciones como ésta provocan deseos de cerrar empresas y dejar de trabajar sábados, domingos, fiestas de todo tipo, y convertirnos en funcionarios, porque parece que son los únicos que se pueden dar el lujo de descansar, y ofrecer este tipo de respuestas. Esta empresa en un año y medio ha creado 4 puestos de trabajo, y sus previsiones son de 2 más durante 1987.

¡PARA MUESTRA, BASTA UN BOTON!


FEBRERO 1987

JOSE MANUEL CANEDO IGLESIAS
Presidente del Comité de Finanzas Club Marketing Barcelona
Profesor de Administración y Finanzas
ESMA y ESMATUR

ARTICULO PUBLICADO EN MARKERAMA (JUNIO 1987)